Не
так давно появился новый кредитный продукт – online-кредитование. Несмотря на
свою «молодость», эта услуга постепенно завоевывает популярность среди
пользователей Глобальной сети. Современные информационные технологии
«добрались» до кредитования, упростив, ускорив и облегчив процедуру подачи
заявки на кредит и получения займа. В век информатизации и нехватки времени
кредитование online может стать альтернативой «обычным» банковским кредитам.
Возможности
подобного вида кредитования достаточно широки: с помощью кредита, оформленного
online, можно как приобрести понравившийся товар в магазине (подобные услуги
предоставляются и интернет-магазинами, и многими торговыми сетями различного
профиля), так и просто занять денег «на жизнь».
Онлайн-кредитование: виды и особенности
По
большому счету, можно выделить три основных вида кредитования online:
1.
Кредитование через специальные кредитные виртуальные сервисы, системы и биржи.
Основной
валютой кредитования online являются электронные доллары – WMZ – платежные
единицы WebMoney
(одной из самых распространенных в Рунете электронных платежных систем). Для того чтобы взять кредит, нужно иметь WMC (так называемый долговой) кошелек.
(одной из самых распространенных в Рунете электронных платежных систем). Для того чтобы взять кредит, нужно иметь WMC (так называемый долговой) кошелек.
В
настоящее время кредит WebMoney можно получить лишь в долларовом эквиваленте
WMZ. Электронные рубли – WMR – в качестве валюты для выдачи интернет-кредитов
пока не применяются.
Одним из самых известных и
популярных кредитных сервисов, предоставляющих возможность получения
online-кредита, является кредитная биржа WebMoney Transfer. На ней можно как
получать, так и выдавать кредиты (то есть кредитором является не сама система,
а ее пользователи). Сама кредитная биржа не берет комиссионных сборов за
предоставление своего сервиса – только комиссию за перевод средств.
Для
того чтобы воспользоваться услугами такого кредитования, необходимо иметь
аттестат не ниже персонального. Аттестат WebMoney – это своего рода документ,
свидетельство, выдающееся каждому участнику системы в цифровом виде после
предоставления в Аттестационный центр своих персональных данных. Различают
несколько уровней подобных сертификатов, каждый из которых дает возможность
пользоваться различными дополнительными сервисами электронной системы (аттестат
псевдонима, формальный, начальный, персональный и другие аттестаты). Так,
начальный аттестат пользователь может получить после проверки предоставленных
паспортных данных либо автоматически и бесплатно (при пополнении рублевого
кошелька), либо платно (от 1 доллара) через одного из персонализаторов –
участника партнерской программы Центра аттестации.
Персональный
аттестат WebMoney выдается за плату (обычно от 5 до 20 долларов) пользователю,
уже имеющему начальный аттестат, после проверки его паспортных данных одним из
регистраторов – партнеров Центра аттестации. Это аттестат более высокого
уровня, чем начальный. Он предоставляет возможность пользоваться большим
количеством сервисов в системе WebMoney, в том числе и участвовать в работе
кредитной биржи.
При
входе на эту электронную биржу действует система авторизации E-NUM.
Идентификация пользователя происходит при помощи устройств с поддержкой языка
программирования Java. Это могут быть мобильные устройства (КПК, телефон), на
которые устанавливается специальная программа с уникальным для каждого
пользователя шифроблокнотом – Java-приложением, генерирующим правильный ответ
на контрольное число-вопрос.
В
этом случае авторизация происходит по принципу «вопрос-ответ». То есть в форме
авторизации в ответ на введенные пользователем регистрационные сведения
отображается неповторяющееся число-вопрос. После ввода единственно верного для
каждого конкретного приложения числа-ответа в специальную форму производится
вход в систему.
Распознать
пользователя электронная система может и по отпечаткам пальцев. Для этого на
компьютер надо установить специальное приложение и считывающее отпечатки
устройство.
В
заявке на кредит, размещаемой в этой системе, обозначаются различные ее
параметры (запрашиваемая сумма кредита, желаемая «плата» за кредит – процентная
ставка, срок кредитования, номер кошелька и т.д.). Для оценки возможности
потенциальным кредитором выдачи кредита ему будут доступны IP-адрес и
паспортные данные (которые были указаны в аттестате при регистрации в системе
WebMoney), а также кредитная история (брал ли будущий заемщик когда-либо
интернет-кредиты, возвращал ли их в срок).
Наиболее
популярным на данной бирже является «коллективный кредит» (выдаваемый
одновременно несколькими кредиторами, которых устраивают условия возврата
кредита и каждый из которых предоставляет часть запрашиваемой суммы).
После
размещения заявки может быть два варианта развития событий: либо запрашиваемая
сумма предоставляется (тогда она поступает на электронный кошелек заемщика),
либо заявка аннулируется в связи с тем, что никто не изъявил желания выдать
кредит в течение определенного времени (срок действия заявки также указывается
при ее размещении).
Популярностью
пользуются и такие сервисы по online-кредитованию, как кредитные автоматы
(например, wct.su, webinternationalbank.com и др.). Основной их «плюс» – то,
что кредит выдается практически мгновенно и круглосуточно. Как правило,
выдаваемые суммы невелики: в среднем от 10–50 до 300–500 долларов по
экспресс-кредитам и до 10003000 долларов – при открытии кредитной линии. Сроки,
на которые можно получить кредит, варьируют от 1 суток до 3 месяцев.
Основное
отличие автоматизированных сервисов online-кредитования от кредитных
электронных бирж – в организации самого процесса выдачи займов: при
соответствии потенциального заемщика определенным требованиям, которое
проверяет специальная программа, кредит выдается автоматически, не приходится
ожидать рассмотрения заявки и решения о выдаче займа
пользователями-кредиторами.
Один
из известных автоматических интернет-сервисов – система online-кредитования
Lendmoney.ru. Она предоставляет три варианта кредитования: нанокредитование –
на сумму до 500 долларов и срок до 10 дней, экспресс-кредит на срок до 20 дней
(сумма до 1 000 долларов) и кредитная линия (электронный аналог кредитной
карты) на срок до 3 месяцев (сумма до 10 000 долларов). Основное требование к
заемщику – аттестат для получения кредита должен быть не ниже персонального.
Интересной
особенностью данного сервиса является наличие системы скидок: для
добросовестных заемщиков (тех, кто неоднократно брал и своевременно возвращал
крупные суммы) возможно снижение процентных ставок по кредиту.
Войти
в систему Lendmoney.ru можно через авторизацию по WMID – идентификатору
пользователя системы WebMoney, представляющему собой комбинацию из 12 цифр. Эта
последовательность символов является своеобразным адресом пользователя системы.
В
расходы заемщика (естественно, помимо оплаты процентов по занятым средствам)
будут входить также оплата комиссии WebMoney (0,8 % от суммы кредита) и оплата
0,1 % суммы кредита за проведение операций с кредитным кошельком. Процентная
ставка по нанокредитам и экспресс-кредитам – от 0,17 % до 1,8 % в сутки, при
открытии кредитной линии – от 3 до 15 % в месяц (в зависимости от уровня
аттестата, срока и суммы займа).
Существуют
и другие биржи и системы online-кредитования. Основные принципы их деятельности
схожи с уже описанными выше. При выборе наиболее подходящего варианта (как
самого сервиса, так и непосредственно типа кредита) нужно учитывать не только
свои желания, но и возможности (наличие того или иного вида аттестата,
удовлетворение некоторым требованиям системы к заемщику (например, уровня
деловой активности)).
Кредит
через интернет можно взять и в других денежных единицах различных электронных
систем (например, Яндекс.Деньги, RBK Money (бывший RuPay), МОНЕТА.РУ и др.).
Такой вариант кредитования не столь популярен в Рунете, но, тем не менее,
владельцы электронных кошельков этих сервисов также имеют возможность получить
заем в соответствующей валюте.
Кредитование
пользователей в рамках самих вышеперечисленных платежных систем среди
предоставляемых видов сервисов не предусмотрено. В основном процесс подобного
online-кредитования сводится к виртуальной «встрече» кредитора и заемщика на
каком-либо специально созданном для этих целей или просто подходящем по
тематике сайте или форуме. То есть частные лица, которые имеют электронные
кошельки этих сервисов, при желании могут выступать в роли кредитора или
заемщика в индивидуальном порядке. Каких-либо четких требований, правил,
гарантий и особенностей проведения таких сделок нет. В случае достижения
договоренности об условиях займа при общении через форум, чат, личные сообщения
и т.п., одна из сторон диалога перечисляет деньги на электронный кошелек
другой. В такой ситуации гарантию возврата средств обеспечивают лишь добрая воля
и совесть заемщика.
Таким
образом, такое online-кредитование осуществляется также по биржевому принципу,
но является «стихийной» его разновидностью, то есть без контроля и организации
со стороны самих платежных систем.
2.
Кредитование на покупки в интернет-магазинах.
На
сайтах некоторых интернет-магазинов (в последнее время таких становится все
больше) есть клавиша «Приобрести в кредит» или подобная. Выбрав понравившийся
товар и изъявив желание купить его в кредит, нужно открыть с помощью
вышеуказанной клавиши страницу со списком банков и условиями приобретения
товара в кредит. Остается выбрать банк, ответить на вопросы анкеты и ждать
решения о предоставлении (или непредоставлении кредита). В случае
положительного решения банка интернет-магазин, получив от кредитной организации
требуемую сумму, отправит покупателю товар. При его получении нужно будет
предъявить курьеру оригиналы документов, которые необходимы банку-кредитору, и
отдать их ксерокопии.
Некоторые
интернет-магазины предоставляют online-кредит от своего имени, без участия
банка. Это возможно, если расчет производится электронными деньгами (платежными
единицами электронных платежных систем, с которыми работает магазин). Схема
примерно такая же, какая используется при кредитовании через электронные
кредитные системы и биржи.
3.
Банковский online-кредит или кредит, выдаваемый удаленно специальными
кредитными организациями, существующими «в реальности», в «оффлайне».
В
полном смысле слова online-кредитования как такового в России нет. Чаще всего
встречается онлайновое оформление заявки на кредит. То есть потенциальный
заемщик просто заполняет заявку на кредит на сайте банка. А дождавшись
предварительного решения о предоставлении кредита (что может занимать от 1 часа
до нескольких суток), должен лично явиться в банк для заключения договора и
получения денег.
Чаще
всего, говоря о банковском online-кредитовании, подразумевают так называемые
экспресс-кредиты, которые очень многие банки выдают на покупку каких-либо
товаров. Для подачи заявки на кредит требуется минимальный набор документов, а
большая часть сведений (о месте работы, величине дохода) вносится в анкету со
слов потенциального заемщика. Обычно оформляют их также удаленно – через
интернет – сотрудники банков (кредитные эксперты, консультанты и т.д.),
«прикомандированные» к крупным магазинам бытовой и компьютерной техники,
мебели, строительных материалов и подобным. Они же, в случае положительного
решения банка-кредитора (которое, как правило, более вероятно, чем отказ), «на
месте» оформляют кредитный договор. Таким образом, клиенту остается лишь
подождать этого решения (как правило, от нескольких минут до часа), подписать
договор и впоследствии с помощью банковской карты, переводом или другим удобным
способом, погашать кредит.
Одним
из недостатков такого вида кредитования являются высокие процентные ставки –
так банк страхует свой потенциальный риск столкнуться с невозвратом занятых
средств.
В
США и некоторых европейских странах существуют специальные кредитные
организации, деятельность которых схожа с банковской деятельностью по
кредитованию. Разница в том, что вопросы о предоставлении кредита решаются с
помощью электронной почты, факса, курьерской доставки документов клиенту (то
есть самому потенциальному заемщику нет необходимости выходить из дома для
того, чтобы оформить кредит,). С некоторой натяжкой такую систему
предоставления кредитов также можно назвать online-кредитованием.
Основным
отличием online-кредитов от «обычных» банковских является сам способ их
получения – полностью интерактивный, без визитов в банк, стояния в очередях,
заполнения «бумажек» и проверки службой безопасности.
Способ и срок погашения online-кредита. Памятка
интернет-заемщика
Глобальная
сеть создает впечатление анонимности и способствует созданию и поддержанию
чувства безнаказанности и необязательности выполнения обязательств. Именно
поэтому предоставление интернет-кредитов несет определенный риск для
«электронных» кредиторов и соблазн не расплачиваться для заемщиков. Точно такая
же ситуация и с «магазинными» кредитами, даже выданными банком: человек
получает деньги (или какой-либо товар) за «просто так» и часто не может до
конца осознать, что есть виртуальный «кто-то», кому эти деньги придется
возвращать.
Основная
рекомендация специалистов для тех, кто берет «обычный» банковский кредит:
внимательно читать договор перед тем, как его подписать. То же самое относится
и к интернет-кредиту: для того, чтобы не опростоволоситься и не получить через
пару месяцев после оформления кредита сюрприз в виде блокирования электронного
кошелька или, тем паче, попадания в «черный список» недобросовестных заемщиков
из-за невыполнения какого-либо условия кредитования, нужно прочитать все
условия предоставляющего кредит online сервиса.
Самое
главное – вовремя и в полном объеме погасить задолженность. Практически в любом
online-сервисе по предоставлению кредитов допустимо сделать это досрочно. Если
такая возможность есть, то ею стоит воспользоваться (это приносит определенные
«плюсы»: при выставлении последующих заявок на кредит вероятность его выдачи
повышается).
Итак,
что же нужно знать интернет-заемщику? Если online-кредит оформляется через
какой-либо электронный сервис, то после его получения на электронный кошелек
поступают деньги, а на долговой кошелек – долговые обязательства (та сумма,
которую необходимо будет вернуть). Вернуть кредит (а сделать это разрешается
как целиком, так и частями), можно, переведя электронные деньги на кошелек
кредитора.
Беря
кредит, следует помнить о сроках его возврата. При их нарушении к заемщику
применяются определенные санкции. Если кредит взят через электронную кредитную
систему, то, во-первых, кредитная интернет-история будет изрядно подпорчена,
что может существенно затруднить или даже сделать невозможным получение
online-кредита в будущем. А во-вторых, система WebMoney автоматически
заблокирует кошелек неплательщика и снизит уровень деловой активности до нуля.
Снятие блокировки возможно, но только после полного погашения займа.
Санкции
при неоплате кредита, взятого у банка, пусть даже вы в этом банке никогда не
были, могут быть и более серьезными – начиная от занесения в списки злостных
неплательщиков (что грозит невозможностью получения кредитов в будущем) и заканчивая
обращением банка в суд с требованием взыскать невыплаченный долг вместе с
пенями и другими штрафными платежами за просрочку. Так же может поступить и
интернет-магазин – ведь то, что покупка была произведена в кредит, фиксируется
в документах, которые подписываются покупателем при получении товара.
Поэтому
в первую очередь нужно знать точную окончательную сумму, которую заемщику
необходимо будет оплатить банку, а также сроки этой оплаты. А способов таких
может быть много – и внесение платежа непосредственно в кассу банка, и
безналичный перевод через любой другой банк, и списание банком средств с
пластиковой банковской карты, и через банкомат.
Комментариев нет:
Отправить комментарий