О каких правилах нельзя забывать при выборе оптимальных условий получения кредита без справок и поручителей

Основой правильного выбора предоставляемыми банками кредитного продукта при изучении условий предоставления кредита должна быть конечная сумма выплат заемщиком при окончательном расчете по кредиту. Большая часть таких затрат — это проценты, которые банк начисляет за пользование кредитом. Всем это понятно, и, в большинстве случаев, при оценке условий предоставления кредита, потенциальные заемщики выбирают кредитный продукт на основании годовой процентной ставки... Но правильно ли это? Чтобы получить ответ на этот вопрос, проанализируем условия предоставления кредитов некоторыми банками.

Рассматриваемые ниже условия кредитов действительно предлагаются банками «ТРАСТ», «Хоум Кредит» , «Тинькофф Кредитные Системы» ,«Ренессанс Кредит», «Русский Стандарт» . Объединяет их тот факт, что в условиях получения кредитов нет требований о предоставлении подтверждающих доход от трудовой деятельности документов, указании поручителей, а возврат кредита подстраховывается введением банками штрафных санкций.

 

Самым выгодным для заемщика будет являться кредит с минимальной процентной ставкой, рассчитываемой как отношение всех обязательных по условиям кредита выплат за обслуживание кредита к величине получаемых заемщиком на руки средств, выраженное в процентах .

Какие факторы составляют стоимость кредитных продуктов без справок и поручителей?

1. Процентные ставки. Это то, на что заемщики и смотрят, стараясь выбрать минимальные. Однако, только этими выплатами затраты на пользование кредитом не ограничиваются. Банки, очень часто объявляют относительно низкие процентные ставки, вводя при этом различные оплаты, обеспечивающие им дополнительную прибыль – штрафные санкции, дополнительные комиссии, страхование,.

2. Страхование. Оно добровольное, но банк очень упорно эту услугу предлагает., и, в случае отказа от нее, повышают ставку кредита добавляя в нее размер комиссии по страхованию. Поэтому при выборе условий предоставления кредита величину этой комиссии надо брать в расчет. Такое увеличение ставки кредитования идет в разрез с добровольностью страхования жизни и рисков, но делает невыгодным отказ от страхования. И, следовательно, учитывать затраты на страхование при определении наилучших условий кредита необходимо...Но мало этого. Надо учитывать еще и способ начисления такой комиссии. Наиболее дорогим является способ, при котором она рассчитывается как доля от суммы кредита и при получении кредита выплачивается единовременно. Тогда проценты по кредиту начисляются не только на всю оставшуюся на момент выплаты сумму кредита, но и на выплаченную комиссию. Менее дорогой вариант — когда по условиям кредита выплата страховой комиссии должна производиться в составе регулярного ежемесячного платежа. Тогда страховая комиссия начисляется на остаток по кредиту и не увеличивает сумму кредита.

3. Комиссии. Увеличивают стоимость кредита и комиссии за выдачу самого кредита и за снятие наличных с кредитного счета. Многие банки начисляют также комиссии и за досрочное или частично-досрочное погашение кредита.

4. Штрафы. Не секрет, что в жизни могут возникнуть разные ситуации, и выплатить обязательный ежемесячный платеж может в какой-то момент не получиться. Тогда банк включит штрафные санкции, размер которых существенно повлияет на стоимость кредита. Минимальный размер таких санкций может быть дополнительным положительным аргументом при изучении условий кредитования банков и выборе кредитного продукта...

Итак, при выборе банковского кредитного продукта, предоставляемого без залога и поручителей, недостаточно смотреть только на процентную ставку. Необходимо выяснить размер дополнительных комиссий и способы их начисления.